Apprendre comment gérer vos dettes

Ce guide est conçu pour vous apprendre à gérer efficacement vos dettes. Il vous aidera également à comprendre les solutions que vous pouvez utiliser lorsque l’endettement devient un problème pour votre budget. Si vous avez besoin d’aide pour résoudre des problèmes immédiats liés à des dettes, veuillez consulter notre page consacrée aux conseils en matière de crédit pour plus de renseignements ou téléphoner au (844) 953-2854.

Qu’est-ce que la dette?

La dette est l’obligation financière que vous contractez lorsque vous utilisez des produits de crédit à la consommation. C’est de l’argent que vous devez et que vous devez rembourser. Et si vous ne gérez pas correctement votre dette, cela peut entraîner des coûts élevés et un risque important de difficultés financières. En revanche, avec une stratégie appropriée, vous pouvez maintenir les coûts à un niveau bas et utiliser le crédit de manière efficace sans risquer des problèmes d’endettement.

Comment gérer les dettes

La première chose à comprendre concernant votre projet de gérer efficacement des dettes est comment les différents types de crédit génèrent des dettes avec des structures de paiement différentes.

• Les crédits à tempérament (prêts) ont généralement des structures de paiement fixes qui changent très peu sur la durée du remboursement.
• Les crédit renouvelable (cartes de crédit) comporte des paiements qui augmentent ou diminuent en fonction du solde actuel du compte.

Gestion des prêts

Le crédit à tempérament est généralement plus facile à gérer car les paiements changent rarement, voire jamais. Vous effectuez des paiements fixes chaque mois, ce qui est plus facile à gérer dans votre budget. Néanmoins, ces conseils peuvent vous aider à gérer efficacement vos prêts:

• Avant de faire une demande de prêt, assurez-vous toujours que vous êtes en mesure de pouvoir raisonnablement payer le prêt.
• La mise en place du système de paiement automatique peut vous aider à ne jamais manquer un paiement de prêt.
• Les paiements sur les prêts à taux fixe ne changeront pas, mais les paiements sur les prêts à taux variable peuvent changer lorsque le taux d’intérêt change. Cela fait généralement d’un prêt à taux fixe un meilleur choix.
• Recherchez toujours les conditions les plus favorables et le TAEG le plus bas possible.
• Prolonger la durée d’un prêt permet de réduire les paiements mensuels, mais augmente le coût total avec les frais d’intérêt. Le choix d’une durée plus courte augmentera les paiements mais réduira le coût du prêt.
• Le refinancement d’un prêt peut vous aider à réduire les paiements mensuels, mais peut générer des frais supplémentaires.

Gérer les cartes de crédit

Le crédit renouvelable peut être plus délicat à gérer car les paiements peuvent changer. Vos factures seront assorties d’une exigence de paiement minimum, qui vous obligera à ne rembourser qu’un petit pourcentage de la ligne de crédit que vous utilisez actuellement. Les intérêts mensuels courus sont déduits de ce paiement.
Si vous ajoutez trop rapidement une somme importante à une ligne de crédit renouvelable ou si votre solde augmente progressivement en raison d’une utilisation excessive, les paiements peuvent dépasser votre budget – rapidement ou lentement! Dans un cas comme dans l’autre, c’est souvent ce type de dette qui conduit les consommateurs à des difficultés financières. La gestion des dettes de cartes de crédit est essentielle pour éviter que vos finances ne tombent dans le rouge. Ces conseils peuvent vous aider:

• Les cartes de crédit ont un taux d’intérêt annuel sensiblement plus élevé que les autres dettes, il faut donc rembourser les soldes le plus rapidement possible.
• Essayez toujours de payer plus que le paiement minimum requis. Ces structures de paiement ne sont pas conçues pour rembourser efficacement les dettes; elles peuvent doubler, voire tripler le coût des achats!
• Si vous payez le solde de votre carte de crédit chaque mois, vous pouvez éviter complètement les frais d’intérêt.
• Certaines cartes de crédit proposent des délais de grâce, qui vous donnent un délai supplémentaire pour régler votre solde avant que des intérêts ne s’appliquent; profitez-en si vos cartes en proposent.
• N’utilisez jamais plus de 30 % d’une ligne de crédit disponible, sous peine de nuire à votre cote de crédit.
• Ne dépensez pas de l’argent sur une carte de crédit à récompenses pour le plaisir de gagner des récompenses.
• Sachez que les récompenses obtenues seront généralement annulées par des frais d’intérêt dans les 2 ou 3 cycles de facturation si vous ne payez pas le solde en entier.

Comment réduire efficacement les dettes de cartes de crédit lorsque vous avez des soldes à payer

Lorsque vous commencez à avoir de nombreux soldes sur vos cartes de crédit, vous devez peut-être mettre en œuvre un plan de réduction des dettes. Il s’agit de rembourser vos soldes de manière stratégique et efficace. Cela vous aidera à éliminer rapidement vos dettes, afin que vous puissiez reprendre le contrôle et éviter les difficultés financières.

1. Passez en revue votre budget pour trouver les dépenses que vous pouvez temporairement réduire afin de maximiser les liquidités dont vous disposez pour rembourser vos soldes.
2. Dressez la liste de toutes vos dettes, en notant le solde actuel et le TAEG.
3. Décidez quelle dette vous voulez rembourser en premier:
   1. Rembourser d’abord les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé vous permettra d’économiser de l’argent et de minimiser les frais d’intérêt.
   2. En remboursant d’abord le solde le plus faible, vous augmenterez vos liquidités pour vous attaquer à vos soldes les plus importants.
4. Effectuez les paiements minimums sur chaque compte, sauf sur celui que vous avez déterminé de rembourser en premier.
5. Effectuez le plus gros paiement possible sur cette dette pour la rembourser le plus rapidement possible.
6. Une fois qu’il a disparu, vous libérez l’argent que vous utilisiez pour cette facture, ce qui vous donne plus d’argent pour éliminer le prochain solde.
7. Continuez ce processus jusqu’à ce que vous soyez à nouveau libre de toute dette.

Que se passe-t-il lorsque vous ne gérez pas correctement votre dette de carte de crédit?

1. Dès que la date d’échéance d’une facture est dépassée, la société de carte de crédit applique des frais financiers à votre compte. Ces frais peuvent s’accumuler rapidement, en fonction de la carte.
2. Après 30 jours, votre paiement est officiellement considéré comme manqué et le créancier peut commencer à signaler les paiements manqués aux agences d’évaluation du crédit.
3. Après 60 jours, le créancier applique généralement un TAEG de pénalité. S’il ne l’a pas déjà fait, le créancier commencera à signaler les paiements manqués aux agences d’évaluation du crédit.
4. Les paiements manqués sont signalés tous les 30 jours jusqu’à ce que vous ayez 120 jours de retard.
5. Après 180 jours (6 mois) sans paiement, le créancier gèle généralement votre compte, annule la dette et la transmet à son service de recouvrement.
6. Ensuite, le créancier peut tenter de recouvrer le paiement lui-même ou vendre la dette à un agent de recouvrement tiers. Dans les deux cas, le compte aura un statut de compte R9 dans votre rapport de crédit, indiquant une mauvaise créance qui a été transmise au recouvrement.
7. Le créancier ou l’agent de recouvrement a le droit de vous poursuivre en justice pour vous obliger à rembourser la dette par le biais des tribunaux. Cela peut conduire à une saisie de salaire, c’est-à-dire qu’une partie de chaque chèque de paie que vous gagnez est prélevée pour rembourser cette dette.
8. Les créanciers et les agents de recouvrement doivent engager une action en justice avant l’expiration du délai de prescription de la dette. Cette durée varie selon les provinces mais va de 2 à 6 ans.

Quel montant de dette est trop élevé?

Lorsque vous gérez vos dettes et que vous cherchez à éviter les difficultés financières, il existe quelques indicateurs simples que vous pouvez utiliser pour savoir si vous êtes en train de vous endetter plus que ce que vous pouvez gérer.

Ratio dette/revenu

Le ratio dette/revenu est celui que les prêteurs utilisent au cours du processus de souscription lorsque vous demandez un prêt. Ils l’utilisent pour évaluer si vous pouvez contracter un nouveau prêt et si vous êtes en mesure de faire les paiements. Ils mesurent le montant de la dette que vous avez par rapport à vos revenus.
Pour déterminer votre ratio dette/revenu, divisez le total des paiements mensuels de votre dette par votre revenu mensuel total. Vous devez maintenir votre ratio dette/revenu en dessous de 36 % environ à tout moment. Cela vous permettra de demander de nouveaux prêts sans craindre d’être refusé parce que vous avez déjà trop de dettes. Cela vous permettra également de vous assurer que vous pouvez assumer confortablement le paiement de vos dettes dans le cadre de votre budget.
Si votre ratio dette/revenu est supérieur à 50 %, vous devez demander de l’aide sans tarder. Votre dette est trop élevée par rapport à vos revenus et elle risque de vous causer des difficultés financières dans un avenir proche, si ce n’est déjà fait.

Ratio d’endettement des cartes de crédit

Un autre ratio que vous pouvez utiliser pour garder le contrôle de vos dettes est celui de votre dette de carte de crédit. Il s’agit de mesurer la part de votre revenu que vous utilisez uniquement pour couvrir les paiements minimaux de vos cartes de crédit. Vous ne devriez jamais avoir à dépenser plus de 10 % de vos revenus pour payer vos factures mensuelles de carte de crédit. Si vous dépensez plus que cela juste pour répondre à vos exigences de paiement minimum, c’est un signe que vous devez arrêter d’utiliser la carte et vous concentrer sur le remboursement de vos dettes.

Options d’allègement de la dette

Si vous constatez que vous commencez à avoir plus de dettes que vous ne pouvez en gérer et que les paiements mensuels traditionnels ne suffisent pas à rembourser vos soldes, il est temps d’explorer les possibilités d’allégement de la dette. Les options d’allègement de la dette désignent toute solution qui permet d’accélérer ou de faciliter le désendettement. Chaque option présente des avantages et des inconvénients différents et il est important de les comprendre afin de pouvoir choisir la meilleure solution pour répondre à vos besoins et à vos objectifs.

Consolidation des dettes

La consolidation des dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul paiement mensuel consolidé. L’objectif est toujours de réduire ou d’éliminer les frais d’intérêts. Cela vous permet de vous concentrer sur le principal (la dette réelle que vous devez), au lieu de gaspiller de l’argent à payer les intérêts mensuels accumulés.
Le grand avantage de consolider les dettes est que, si elle est effectuée correctement, elle n’endommagera pas votre cote de crédit. Vous ne recevez aucune note négative sur votre rapport de crédit lorsque vous consolidez et, tant que vous remboursez le solde consolidé dans les délais, cela aura un effet positif sur votre score.
Il y a deux façons fondamentales de consolider:

Transfert de solde de carte de crédit

Il s’agit de transférer les soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé sur une carte à taux d’intérêt faible ou nul. De nombreuses cartes de transfert de solde offrent un TAEG de 0 % pendant 6 à 18 mois après l’ouverture du compte. Cela vous donne une période de temps pour rembourser le solde sans intérêt. Cette solution est généralement la plus efficace pour les dettes renouvelables d’un montant inférieur ou égal à 5 000 $, pour autant que vous ayez une bonne cote de crédit.

Prêts de consolidation de dettes

Il s’agit d’un prêt personnel non garanti que vous contractez pour rembourser les soldes de vos cartes de crédit. Vous obtenez un prêt personnel non garanti à taux fixe, au taux d’intérêt le plus bas possible. Vous utilisez ensuite les fonds reçus pour rembourser vos cartes de crédit et autres dettes. Il ne reste donc que le prêt à rembourser. Cette solution est généralement la plus efficace si vous avez un bon crédit et une dette inférieure à 20 000 $.

Utilisation du crédit hypothécaire

Une autre option que vous pouvez envisager est d’utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser les soldes de vos cartes de crédit. Vous pouvez également utiliser un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire pour accéder à la valeur nette accumulée pour votre maison. Vous utilisez ensuite ces fonds pour rembourser vos cartes de crédit et autres dettes.
En outre, cette option ne portera pas atteinte à votre cote de crédit, pour autant que vous respectiez les paiements. Cependant, l’encaissement de la valeur nette d’un bien peut augmenter le risque de saisie si vous n’arrivez pas à payer le prêt ou la marge de crédit hypothécaire.

Programme de gestion de la dette

Si vous n’avez pas les moyens de résoudre vos problèmes de dettes par vous-même, il est peut-être temps de faire appel à un professionnel. Pour vous inscrire à un programme de gestion des dettes, vous devez d’abord téléphoner à une agence de conseil en crédit à la consommation, afin qu’elle examine votre crédit, vos dettes et votre budget. Elle vous aide à comprendre toutes les options d’aide que nous décrivons ici. Elle vous aide ensuite à trouver la meilleure solution à utiliser dans votre situation.
Si un programme de gestion des dettes est la bonne option pour vous, vous vous inscrivez auprès de l’agence de conseil en crédit. Un programme de gestion des dettes est un plan de remboursement soutenu par des professionnels qui regroupent toutes vos factures en un seul paiement mensuel. Vous trouvez un paiement mensuel qui convient à votre budget. Ensuite, l’agence appelle vos créanciers pour travailler avec eux afin qu’ils acceptent les paiements effectués dans le cadre du programme et réduisent ou éliminent les frais d’intérêt appliqués à vos soldes.
En moyenne, les consommateurs participent à un programme de gestion des dettes en 36 à 60 paiements. Pendant que vous êtes inscrit, vos comptes de crédit sont gelés et vous ne pouvez pas demander de nouvelles cartes avant d’avoir obtenu votre diplôme. L’inscription à ce programme créera une note négative R7 dans votre rapport de crédit. Toutefois, contrairement à d’autres solutions, la note ne sera conservée que pendant deux ans après votre départ du programme. Cette solution fonctionne bien pour tout montant de dette supérieur à 10 000 $ et n’exige pas de score de crédit. Vous pouvez vous inscrire même avec un mauvais crédit.

Programme de règlement des dettes

Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser tout ce que vous devez, il est peut-être temps de mettre en place un programme de règlement des dettes. Cela vous permet de vous libérer de vos dettes pour un pourcentage de ce que vous devez. Vous vous inscrivez à un programme de règlement par l’intermédiaire d’une société de règlement des dettes. Vous ouvrirez un compte bancaire supplémentaire, afin de pouvoir générer des fonds pour faire les offres de règlement à vos créanciers.
Chaque mois, vous effectuez toujours un versement mensuel dans ce programme, en payant autant que vous le pouvez pour générer rapidement les fonds dont vous avez besoin. Une fois que vous avez suffisamment d’argent pour faire une offre, la société de règlement contacte vos créanciers pour négocier un règlement.
Une fois l’accord conclu, ils versent les fonds sur votre compte de règlement et retirent leur argent pour couvrir leurs frais. Les programmes de règlement prennent généralement de 12 à 48 mois, selon le montant de votre dette et la rapidité avec laquelle vous pouvez générer des fonds pour les offres.
Cela générera également des notes négatives sur votre dossier de crédit pour chaque dette que vous réglez. Il s’agit de la même pénalité R7 que pour la gestion des dettes, sauf qu’elle reste sur votre dossier pendant huit ans. Cette solution est beaucoup plus nuisible pour votre crédit et entraîne des frais importants, mais elle vous permettra généralement de vous désendetter plus rapidement et à moindre coût. Vous pouvez utiliser les programmes de règlement si vous devez plus de 10 000 $.

Propositions de consommateur

Il s’agit d’un système similaire à celui du règlement des dettes, dans la mesure où il vous permet de vous libérer de vos dettes pour un pourcentage de ce que vous devez. Cependant, au lieu de travailler avec une société professionnelle de règlement des dettes pour négocier en votre nom, un syndic agréé examine vos finances pour déterminer le montant de votre dette que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser. Ils établissent ensuite un plan de remboursement que vous devez suivre. Une fois que vous avez effectué tous les paiements, les soldes restants de vos dettes sont libérés.
Vous pouvez utiliser les propositions de consommateur si vous devez plus de 1 000 $ mais moins de 250 000 $ en tant que personne seule ou 500 000 $ en tant que couple marié. Ces propositions comportent des frais élevés et vous ne pouvez pas les utiliser pour des dettes garanties. Cela protège les actifs que vous pourriez perdre en cas de faillite. Cependant, cela endommagera votre crédit jusqu’à une durée de huit ans après que le syndic a déposé une proposition de consommateur.

Faillite

La dernière option pour alléger les dettes est de déclarer faillite. Elle efface toutes vos dettes, mais cela peut avoir un coût élevé. Vous pouvez perdre des biens, tels que votre maison et votre voiture, qui peuvent être liquidés pour rembourser votre dette. L’administrateur autorisé de l’insolvabilité fera un compte rendu complet de vos actifs et facilitera ensuite leur liquidation afin de rembourser la plus grande partie possible de votre dette. Ensuite, les soldes restants seront libérés.
La faillite pèsera lourdement sur votre crédit. Une première faillite sera inscrite sur votre dossier de crédit pendant un maximum de six ans après la date de libération. Une deuxième faillite peut durer jusqu’à 14 ans.