Budgétisation personnelle
Apprenez à faire un budget en tournant la page sur vos finances.
Établir un budget est une compétence essentielle que vous devez maîtriser si vous voulez atteindre une stabilité financière à long terme. Un bon budget personnel est essentiel pour:
- gérer votre argent au quotidien
- anticiper les factures
- atteindre vos objectifs
- gérer les dettes
Lorsque vous commencerez à travailler avec New Leaf, une partie importante du processus de conseil en crédit consistera à vous aider à établir un budget. Votre conseiller en crédit vous aidera à détailler vos revenus et vos dépenses pour vous aider à suivre vos dépenses. Vous pourrez également voir si vous êtes dans le rouge et si vous devez faire des économies. Cela vous aidera à vous assurer que vous pouvez vous permettre les paiements de dettes mensuels que vous devez faire pour vous libérer de vos dettes.
Cependant, à mesure que vous avancez, vous devrez comprendre comment fonctionne l’établissement d’un budget, afin de pouvoir maintenir un budget qui évolue en fonction de vos besoins financiers. Ce guide vous aidera à apprendre à établir un budget avec succès, même en cas de difficultés financières.
Qu’est-ce que la budgétisation?
La budgétisation personnelle fait référence au processus de gestion quotidienne de votre argent. Un bon budget permet d’équilibrer vos dépenses et vos revenus et de constituer une épargne pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Établir un budget vous permet de payer vos factures à temps, d’éviter les découverts bancaires et de couvrir toutes vos dépenses mensuelles sans dépendre des cartes de crédit.
Comment établir un budget
Étape 1: Faites le total de vos revenus mensuels
Pour commencer un budget, vous devez évaluer avec précision votre revenu par mois. Le revenu mensuel peut provenir de diverses sources, selon votre situation financière:
- Chèques de paie
- Revenus d’une activité secondaire ou d’un travail indépendant
- Pension alimentaire pour conjoint ou enfants
- Distributions de REER ou de pension
- Avantages pour les vétérans
- Remboursements d’impôts
- Aide publique
CONSEIL: Prévoyez un budget pour les revenus que vous recevez, et non pour ceux que vous attendez.
Étape 2: Évaluez vos dépenses
Ensuite, vous devez déterminer ce que vous dépensez chaque mois. Les dépenses mensuelles se répartissent en trois catégories:
Dépenses fixes
Ce sont les dépenses nécessaires avec un coût mensuel fixe. Cela comprend:
- les paiements de l’hypothèque ou du loyer
- les paiements d’assurance
- les paiements de voiture
- les prêts aux étudiants
- es paiements de pension alimentaire pour conjoint ou enfants
Pendant que vous travaillez à rembourser votre dette, les paiements du programme de gestion de la dette que vous établissez avec votre conseiller en crédit seront également des dépenses fixes.
CONSEIL: Faites de l’épargne une dépense fixe dans votre budget. Il doit s’agir d’un paiement fixe que vous versez vous-même chaque mois.
Dépenses flexibles
Il s’agit de dépenses nécessaires dont le coût varie d’un mois à l’autre. Cela comprend un grand nombre de vos factures, ainsi que les produits de première nécessité que vous devez couvrir avec de l’argent liquide ou un débit.
- Factures de services publics
- Factures de téléphone
- Épicerie
- Essence et stationnement
- Vêtements
- Fournitures scolaires et de travail
- Soins des animaux
CONSEIL:
- Pour les factures qui peuvent changer tous les mois, vous pouvez déterminer votre facture annuelle la plus élevée et établir ce montant comme le coût de cette dépense.
- Pour les autres dépenses, comme l’épicerie, vous devriez prendre une moyenne sur trois mois et établir ce montant comme objectif de dépenses
Dépenses discrétionnaires
Il s’agit des « désirs » de votre budget – toutes les dépenses agréables à faire qui ne sont pas indispensables. Cela peut comprendre:
- dîner à l’extérieur
- loisirs
- divertissement
- abonnements à des plateforme de diffusion en continu, à des magazines et à des journaux
- taxes et dons
- loisirs
- rais de coiffure et de salon de beauté
CONSEIL: Lorsque vous avez besoin de réduire pour équilibrer votre budget vous devriez commencer par ça.
Étape 3: Comparez vos dépenses à votre revenu
La prochaine étape consiste à faire le total de toutes vos dépenses mensuelles, puis à les comparer à votre revenu. Dans un monde parfait, vous ne devriez dépenser que 75-80 pour cent de ce que vous gagnez. L’autre 20-25 pour cent est connu comme flux de trésorerie disponible. Il s’agit d’argent que vous pouvez utiliser pour couvrir les dépenses imprévues et les urgences qui surviennent inévitablement chaque mois.
Le flux de trésorerie disponible est séparé de l’épargne. Ne considérez pas l’épargne juste comme une somme d’argent qu’il vous reste à la fin du mois! Une fois que vous voyez le montant que vous dépensez de votre revenu mensuel, vous pouvez fixer un montant d’épargne mensuel comme objectif. Idéalement, vous pourriez économiser environ 5-10 pour cent de votre revenu net chaque mois. Ce montant devient un coût fixe que vous payez vous-même chaque mois.
Le maintien d’un flux de trésorerie disponible dans votre budget, en plus de l’épargne, vous aidera à cesser de vivre d’un chèque de paie à l’autre.
Que faire si vous dépensez plus que vous gagnez
Si vous constatez que vous êtes dans le rouge – que vos dépenses dépassent votre revenu – vous devrez trouver des moyens de réduire vos dépenses. Par nature, les dépenses fixes ne peuvent pas être modifiées. Cependant, les dépenses flexibles peuvent être réduites, et les dépenses discrétionnaires peuvent être réduites.
Ces conseils peuvent vous aider à équilibrer votre budget:
- Réduisez vos repas à l’extérieur et cuisinez davantage à la maison; apportez votre déjeuner au travail.
- Limitez les services de divertissement en continu à un seul service
- Éliminez les chaînes câblées supplémentaires ou à haute définition
- Passez en revue vos factures d’électricité et de téléphone pour trouver des services dont vous n’avez pas besoin
- Réduisez le nombre de dons que vous faites à un organisme de bienfaisance chaque mois
- Limitez le nombre de sorties chaque mois et planifiez des soirées amusantes à la maison.
- Annulez les services à domicile, comme le nettoyage ou l’aménagement paysager, que vous pouvez faire vous-même
- Limitez les déplacements au salon et ne payez pas trop cher pour les produits de soins personnels
- Commencez à utiliser les coupons pour réduire votre budget d’épicerie
- Comparez avant d’acheter, attendez les rabais et magasinez stratégiquement, même pour les achats nécessaires comme les vêtements et les fournitures pour animaux de compagnie.
Étape 4: Déterminez la meilleure façon de gérer le crédit renouvelable
Lorsque vous êtes inscrit à un plan de gestion de la dette, vous ne devriez pas avoir à vous soucier de la façon de gérer les paiements de dettes renouvelables, comme les cartes de crédit. Cependant, une fois que vous aurez terminé le programme, vous devrez apprendre à gérer ce type de dettes, si vous décidez d’utiliser le crédit renouvelable.
Les prêts sont plus faciles à gérer parce qu’ils ont des paiements à tempérament, ils entrent donc naturellement dans vos dépenses fixes. Toutefois, avec les cartes de crédit et les autres lignes de crédit renouvelables, les paiements mensuels varient en fonction du montant que vous devez.
La meilleure façon de gérer la dette de carte de crédit est de rembourser tous les frais que vous faites dans chaque cycle de facturation. Cela fait généralement des paiements de dettes par carte de crédit une dépense flexible, puisque vous facturerez rarement le même montant chaque mois.
Lorsque la dette de carte de crédit peut devenir une dépense fixe
Les paiements de dettes par carte de crédit devraient devenir une dépense fixe si vous commencez à reporter des soldes d’un mois à l’autre. Si vous utilisez la carte plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser en un mois et surtout si vous avez des soldes à rembourser sur plusieurs cartes, vous devez mettre en œuvre un plan de réduction de la dette.
- Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de payer pour vos dettes de carte de crédit ; vous voulez payer le plus possible, afin de vous libérer rapidement de vos dettes.
- Déterminez le solde que vous voulez rembourser en premier; vous voulez habituellement commencer par le solde dont le TAEG est le plus élevé.
- Effectuez les paiements minimums sur les autres soldes, puis utilisez le reste de l’argent que vous avez alloué pour effectuer le paiement le plus élevé possible sur cette dette.
- Continuez d’utiliser ce montant d’argent établi pour rembourser vos soldes jusqu’à ce qu’ils soient tous remboursés de nouveau.
Étape 5: Revoyez périodiquement votre budget pour vous assurer d’être sur la bonne voie
Une fois votre budget établi, vous ne pouvez pas l’oublier! Vous devez vérifier périodiquement si vos dépenses réelles correspondent aux objectifs que vous avez fixés. Vous n’avez pas nécessairement besoin de faire le total de vos dépenses chaque mois. C’est pourquoi de nombreuses personnes estiment qu’établir un budget est trop fastidieux.
Cependant, la réalité est que vous avez simplement besoin de le vérifier que tous les quelques mois. Une fois que vous constatez que vous atteignez vos objectifs, vous pourriez être en mesure de le vérifier tous les six mois ou même tous les ans.
Comment analyser votre budget
- Comparez vos factures avec les montants que vous aviez fixés dans votre budget pour vous assurer que ces dépenses nécessaires ne prennent pas plus de revenus que ce que vous aviez prévu.
- Faites le total de vos dépenses mensuelles réelles en dépenses flexibles et discrétionnaires pour vous assurer de respecter les objectifs que vous vous êtes fixés.
- Si vous dépensez trop sur une dépense, alors vous devez réduire ou augmenter la cible pour que ça soit réaliste.
- Lorsque vous devez augmenter un objectif, assurez-vous de faire le total de vos dépenses pour vous assurer que vous dépensez toujours moins de que ce que vous gagnez.
- Si ce n’est pas le cas, vous devrez réduire vos dépenses pour maintenir votre budget équilibré.
Étape 6: Ajustez votre budget, au besoin
En plus d’examiner votre budget périodiquement, vous devez également le revoir chaque fois qu’il y a un changement dans vos finances. Cela peut se produire lorsque:
- Vous avez un changement dans votre revenu, un nouvel emploi, une augmentation ou une réduction de salaire
- Il y a une nouvelle dépense dont vous devez tenir compte dans votre budget
- Un changement de dépenses fixes, comme une augmentation des paiements de loyer ou après le refinancement de votre prêt hypothécaire
- Vous avez enlevé une facture de votre budget
Trouver les bons outils de budgétisation pour vous aider
Un budget mensuel n’est efficace que si vous l’utilisez et vous y référez de manière cohérente. Dans le passé, cela signifiait sortir un stylo et du papier ou établir votre feuille de calcul de budget et compter les dépenses manuellement avec une calculatrice.
La bonne nouvelle est que la technologie d’aujourd’hui rend beaucoup plus facile de faire de la budgétisation une habitude quotidienne. Il existe des applications de budgétisation qui vous montrent où se situe votre budget à tout moment quand vous en avez besoin. Il y a des feuilles de calcul de budgétisation en ligne qui se synchronisent avec vos comptes bancaires pour totaliser automatiquement les dépenses. Trouver la bonne technologie pour répondre à vos besoins et à votre style de vie facilitera grandement le budget.
Modèles de feuilles de calcul budgétaires en ligne
Il y a des feuilles de calcul en ligne qui fonctionnent comme des feuilles de calcul de budget que vous devrez créer vous-même. Cependant, ces feuilles de calcul utilisent la technologie pour les maintenir plus facilement. Elles ont des modèles prédéfinis que vous pouvez utiliser pour créer votre budget. Ensuite, elles se synchronisent avec vos comptes bancaires et de crédit pour catégoriser et totaliser des transactions automatiquement.
Applications de budgétisation
Vous pouvez également télécharger des applications sur votre appareil mobile préféré. Ces applications se synchronisent également avec vos comptes bancaires pour suivre vos dépenses en temps réel. Ces applications vous avertiront lorsque vous êtes sur le point de dépenser trop, alors vous savez que vous devez réduire vos dépenses.
Logiciel de budgétisation
Si vous n’êtes pas à l’aise pour synchroniser vos comptes en ligne ou sur votre téléphone intelligent, vous pouvez également obtenir un logiciel de bureau. Cela peut vous aider à préserver votre vie privée et à protéger vos renseignements financiers, tout en profitant des avantages des modèles et du suivi des dépenses.
Budgétisation par enveloppe
Si vous préférez établir votre budget manuellement, la méthode de l’enveloppe peut vous aider. Vous définissez vos dépenses pour chaque mois et retirez les fonds de votre compte bancaire pour les placer dans des enveloppes étiquetées pour chaque dépense. Vous avez alors seulement l’argent dans l’enveloppe à dépenser.
Cela peut vous aider à établir un budget, car il vous donne un moyen physique de mesurer où vous en êtes dans un mois donné. Cela peut également être bénéfique si vous avez des revenus variables d’un mois à l’autre parce que vous établissez les dépenses au début de chaque mois et puis vous budgétisez en conséquence.
Utiliser votre budget pour économiser et atteindre vos objectifs
L’épargne est quelque chose que vous intégrez dans votre budget pour vous permettre de vous assurer de pouvoir économiser de l’argent chaque mois. Mais que devriez-vous faire avec l’argent que vous économisez? Vous devez également créer un plan d’épargne, de sorte que vous pouvez affecter l’argent que vous économisez pour des besoins et des objectifs spécifiques.
Épargnes d’urgence
L’épargne d’urgence est de l’argent que vous avez mis de côté dans un compte d’épargne facilement accessible. Vous vous en servez pour couvrir de grosses dépenses imprévues et des urgences qui ne figuraient pas dans votre budget. Si vous avez eu un accident et êtes incapable de travailler pendant un certain temps, vous pouvez compter sur votre fonds d’urgence. Il en va de même si vous perdez votre emploi.
Les épargnes d’urgence devraient couvrir de trois à six mois de dépenses prévues dans le budget. Essentiellement, vous devriez être en mesure de couvrir toutes vos factures et autres dépenses sans avoir besoin de vous tourner vers les cartes de crédit.
Épargnes pour les vacances
Tout le monde a besoin d’un répit, mais la vérité, c’est que la plupart des Canadiens comptent sur les cartes de crédit pour prendre des vacances. Cela ne fait que créer un stress financier supplémentaire pour vous et votre budget. Une meilleure stratégie est de planifier les voyages et d’allouer l’argent que vous économisez pour votre voyage.
Épargnes pour les fêtes
Les fêtes d’hiver sont la période de l’année la plus chère pour la plupart des particuliers et des familles. Les gens sont souvent à haut risque d’augmenter leurs dettes de carte de crédit que ce qu’ils peuvent facilement gérer. Pour éviter ce stress financier, vous devez mettre l’argent que vous économisez dans les cadeaux des fêtes et autres dépenses.
Acomptes
Que ce soit pour une voiture, une maison ou un autre achat important, les acomptes peuvent aider à réduire les coûts des prêts. Un acompte plus important signifie moins d’argent que vous devez emprunter. Vous pouvez profiter de paiements mensuels plus faibles et de coûts globaux plus bas parce que vous minimisez le montant du prêt. Économisez avant d’effectuer des achats importants pour effectuer des acomptes plus importants.
Régimes d’épargne enregistrés
Épargner pour la retraite et l’éducation de vos enfants est essentiel. Vous voulez faire des versements uniformes dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour assurer votre retraite. Si vous avez des enfants, vous devriez également ouvrir un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Cela aidera votre famille à réduire au minimum le nombre de prêts dont vous avez besoin pour couvrir les frais d’études postsecondaires.
Grands événements de la vie
Il est également important d’épargner pour les grands événements de la vie, même si vous ne les financerez pas au moyen d’un prêt. Si vous prévoyez vous marier, déménager dans une nouvelle ville, avoir des enfants, tous ces objectifs de vie auront besoin d’argent pour être financés. Épargner à l’avance vous permet d’éviter les dettes.
Achats importants
Les achats comme les meubles et l’électronique ne sont pas bon marché. Si vous effectuez ces achats avec des cartes de crédit, il faut souvent plus que quelques cycles de facturation pour les rembourser. Cela augmente le coût de ces articles parce que vous ajoutez les frais d’intérêt mensuels au prix d’achat. Si vous pouvez planifier et économiser pour des achats importants, vous pouvez les faire en espèces.
Établir des objectifs INTELLIGENTS pour épargner
Si vous voulez économiser de l’argent efficacement, vous devez établir des objectifs INTELLIGENTS. INTELLIGENT signifie:
Spécifique
Mesurable
Assurable
Réaliste
Tibutaire du temps
Vous avez besoin de faire des objectifs qui ont un montant spécifique que vous devez épargner à un moment défini. De cette façon, vous savez combien vous devez économiser chaque mois pour avoir l’argent dont vous avez besoin pour atteindre votre objectif. Vous pouvez mesurer vos progrès en cours de route pour vous assurer que vous disposez des fonds nécessaires quand vous en avez besoin.