Crédit à la consommation

Qu’est-ce que le crédit?

Le crédit désigne les produits financiers qui vous permettent d’emprunter et d’utiliser des fonds que vous rembourserez plus tard. Il existe différents types de produits de crédit à la consommation; ils sont divisés par deux distinctions de base.

Crédit à tempérament par rapport au crédit renouvelable

Avec le crédit à tempérament, vous empruntez un montant déterminé en une seule fois que vous remboursez avec des paiements fixes. Cela comprend:

• hypothèques
• prêts auto
• prêts sur valeur nette de la propriété
• prêts aux étudiants

Avec le crédit renouvelable, un créancier vous accorde une ligne de crédit vous permettant d’emprunter selon vos besoins. Vous n’effectuez des paiements que sur la base du montant de la ligne de crédit que vous utilisez. Cela comprend:

• des cartes de crédit
• des lignes de crédit
• des lignes de crédit sur valeur nette de la propriété

Garanti par rapport à non-garanti

La distinction suivante est de savoir si le crédit est garanti par le bien offert en garantie ou n’est pas garanti. Garanti nécessite bien offert en garantie, ce qui est un actif tangible qu’un prêteur peut prendre si vous ne remboursez pas un prêt. Cela comprend:

• hypothèques garanties par la propriété achetée
• prêts auto garantis par la voiture achetée
• prêts sur valeur nette de la propriété et lignes de crédit sur valeur nette de la propriété, garantis par votre résidence principale.
• Cartes de crédit garanties, garanties par un dépôt en espèces

Un crédit non garanti n’exige pas un bien offert en garantie Le prêteur étend votre crédit de bonne foi étant entendu que vous le rembourserez. Cela comprend:

• prêts aux étudiants
• prêts personnels et lignes de crédit
• cartes de crédit non garanties

Parce que le crédit non-garanti ne comporte pas de bien offert en garantie, cela ne signifie pas qu’il n’y a pas de coût. Nous allons détailler cela dans la prochaine section.

Le coût du crédit

Le crédit à la consommation crée des dettes personnelles. Vous remboursez non seulement l’argent que vous empruntez ou utilisez (appelé le capital), mais aussi les intérêts et les frais.

Frais

Les prêts et les cartes de crédit incluent presque toujours des frais supplémentaires. Il existe des frais pour couvrir les coûts de la demande de prêt, tels que les frais de commission de montage. Certaines cartes de crédit comportent des frais annuels, que vous payez chaque année simplement pour que la carte reste active. Il existe également des frais pour effectuer certains types de transactions:

• Des frais de transfert de solde s’appliquent lorsque vous transférez un solde d’un compte à un autre.
• Des frais d’avance de fonds s’appliquent lorsque vous retirez de l’argent en utilisant vos cartes à un distributeur automatique.
• Des frais de change de transaction s’appliquent lorsque vous effectuez un achat à l’étranger.
• Des frais de dépassement de limite s’appliquent lorsque vous dépassez votre limite sur votre carte de crédit avec un achat.
• Des frais de découvert s’appliquent quand vous dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte en banque.

Il y a aussi des frais de retard qu’un créancier ou un prêteur applique immédiatement si vous manquez une échéance de paiement.

Frais d’intérêt

Les créanciers et les prêteurs appliquent un taux d’intérêt à votre solde à chaque cycle de facturation. Cela ajoute un pourcentage à votre solde que vous devez chaque mois. Lorsque vous effectuez un paiement, une partie de l’argent est utilisée pour couvrir les intérêts mensuels accumulés. Des frais d’intérêt plus élevés consomment une plus grande partie de chaque paiement, ce qui ralentit la vitesse à laquelle vous pouvez rembourser la dette du capital.
Le taux d’intérêt d’un prêt ou d’une ligne de crédit est généralement exprimé sous la forme d’un taux annuel effectif global ou du TAEG. Pour les prêts, le TAEG comprend le taux d’intérêt annuel plus certains frais exigés pour obtenir le prêt. Pour les cartes de crédit, le taux annuel en pourcentage est égal au taux d’intérêt annuel (TIA) sur le compte.

Comment maintenir des coûts bas

Votre objectif doit toujours être de maintenir le coût de l’utilisation du crédit aussi bas que possible.

• Recherchez des prêts qui ne comportent pas de frais de commission de montage.
• Demandez toujours à voir la liste des frais avant de demander un prêt
• Comparez les frais et le TAEG lorsque vous recherchez des prêts et des cartes de crédit.
• Évitez les cartes à frais annuels
• Réglez le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois pour éviter les frais d’intérêt appliqués
• Envisagez de refinancer vos prêts si vous pouvez obtenir un taux annuel effectif global plus bas, mais sachez que vous pouvez payer des frais de refinancement.

Gardez un profil de crédit net

Dès que vous commencez à utiliser le crédit, vous commencez à établir un profil de crédit. Les profils de crédit à la consommation se composent de deux éléments:

1. Rapports de crédit
2. Cotes de crédit

Les prêteurs et les créanciers examinent votre profil chaque fois que vous demandez un nouveau crédit. Votre profil leur montre à quel point vous êtes responsable en matière de crédit et quelle est votre probabilité de rembourser une dette. Cela s’appelle aussi la solvabilité. Un profil de crédit solide montre que vous êtes un bon candidat pour obtenir un nouveau crédit et des conditions favorables. Un profil faible indique que vous êtes un emprunteur à haut risque, susceptible de ne pas payer.

Rapport de crédit

Un rapport de crédit à la consommation détaille vos antécédents en tant qu’utilisateur de crédit. Le rapport comprend des informations sur les comptes de crédit actuels et même passés, notamment:

• L’état de chacun de vos comptes
• l’historique des paiements, remontant à sept ans pour les comptes actifs
• es soldes des comptes courants
• les rapports financiers publics, tels que les comptes de recouvrement, les ordonnances judiciaires et les dossiers d’insolvabilité.

Lorsque vous manquez des paiements pendant plus de 30 jours, que vous réglez une dette pour un montant inférieur à celui que vous devez ou que vous permettez que des comptes soient liquidés et vendus à un agent de recouvrement tiers, cela crée des éléments négatifs dans votre dossier de crédit. Ce sont des signes d’avertissement pour les créanciers et les prêteurs car cela montre que vous avez eu des problèmes de dettes dans le passé.
Il existe deux agences d’évaluation du crédit (bureaux) qui tiennent des dossiers de consommateurs au Canada: Equifax et TransUnion. Chaque agence conserve sa propre version de votre rapport, ce qui signifie que chaque consommateur possède réellement deux rapports, même s’il n’a qu’un seul antécédent de crédit.

Combien de temps l’information négative reste-t-elle sur votre rapport de crédit?

La bonne nouvelle c’est qu’aucune information ne reste indéfiniment dans votre rapport de crédit. Aucune information négative ne reste indéfiniment sur votre rapport, même les mentions de faillite et de saisie d’un immeuble hypothéqué finissent par disparaître de votre rapport. Même l’information positive, telle que les comptes que vous avez maintenus en règle, ne resteront sur votre rapport que pendant environ dix ans après leur clôture.
La plupart des éléments négatifs de votre rapport de crédit disparaîtront de votre rapport au bout de sept ans ou moins. Les paiements manqués, les mentions négatives sur les comptes, telles que les radiations, et les comptes de recouvrement resteront sur votre compte pendant sept ans.
Lorsque vous vous inscrivez à un programme de gestion des dettes avec New Leaf, cela sera noté dans votre rapport de crédit. Toutes les dettes renouvelables que vous incluez dans le plan auront une notation R7. Cela montre que la dette est une dette renouvelable (R) que vous remboursez selon un calendrier de paiement ajusté. Ce statut restera sur votre dossier de crédit pendant deux ans après la fin de votre programme.

Votre cote de crédit

En plus de votre rapport, les consommateurs disposent également d’une cote de crédit. Il s’agit d’un numéro à trois chiffres qui comporte les renseignements contenus dans votre rapport pour vous évaluer en tant qu’utilisateur de crédit. Une cote de crédit élevée montre que vous avez des antécédents de crédit longs et stables. Avec une cote élevée, les créanciers et les prêteurs seront plus susceptibles d’approuver votre demande de crédit et de vous accorder des conditions favorables, tels qu’un taux annuel effectif global réduit et des limites de crédit plus élevées.
En revanche, une mauvaise cote de crédit montre que vous avez eu des difficultés avec les crédits dans le passé. Les prêteurs ne vous accorderont un crédit qu’à des conditions restrictives, s’ils approuvent votre demande. Un mauvais crédit peut vous empêcher d’atteindre vos objectifs. Cela signifie également que vous paierez davantage pour le crédit que vous utilisez en raison de taux d’intérêt plus élevés.
De nombreuses entreprises, y compris les agences d’évaluation du crédit elles-mêmes, disposent de modèles de cote de crédit qu’elles utilisent pour vous évaluer. FICO est la cote la plus utilisée en Amérique du Nord. Au Canada, elle se situe entre 300 et 900. Votre cote est calculée sur la base de cinq facteurs:

Les antécédents de crédit (35 %) – Quelle est la probabilité que vous payiez?

Le principal facteur utilisé pour calculer votre cote sont vos antécédents de crédit. Il s’agit de l’historique des paiements et des éventuelles notations appliquées à chacun de vos comptes. La meilleure chose que vous puissiez faire pour votre crédit est de garder des antécédents de crédit nets avec des états de comptes actuels et aucun historique de paiements manqués.

L’utilisation du crédit (30 %) – Quel est le montant du crédit que vous utilisez?

Votre ratio d’utilisation de crédit indique le montant de vos dettes actuelles. Cela se fait en comparant vos soldes actuels avec limites disponibles sur les lignes renouvelables. Disons que vous avez une limite de 5 000 $ sur un compte renouvelable et que vous avez actuellement un solde de 1 000 $. Cela met votre taux d’utilisation à 20 pour cent.
Les créanciers aiment voir que vous utilisez 30 % de votre crédit disponible ou moins. Les gens pensent souvent qu’il faut maintenir des soldes pour conserver une bonne cote, mais le fait de rembourser toutes vos dettes chaque mois permet de conserver la meilleure utilisation possible – zéro!

L’ancienneté » du crédit (15 %) – Depuis combien de temps utilisez-vous le crédit avec succès?

Les créanciers et les prêteurs veulent voir que vous avez utilisé le crédit avec succès pendant aussi longtemps que possible. L’ancienneté du crédit établit la durée de votre utilisation du crédit, ce qui montre votre expérience en matière de remboursement de vos comptes.
Pour influencer positivement ce facteur de notation, vous devez garder des comptes en règle pendant une certaine période. La fermeture d’anciens comptes de carte de crédit que vous n’utilisez plus peut involontairement nuire à votre cote.

Nouvelles demandes (10 %) – Quel est le montant de crédit que vous avez demandé récemment?

Les créanciers et les prêteurs veulent également savoir combien de demandes de crédit vous avez présentées dans un passé récent. Ils font cela en vérifient les demandes de renseignements sur votre crédit. Les demandes de renseignements se font chaque fois que quelqu’un vérifie votre crédit. Il existe deux types de demandes de renseignements:

• Les demandes de renseignements informelles se font lorsque les créanciers et les prêteurs vous passent en revue pour des offres de crédit préautorisées, des vérifications de crédit commercial, ainsi que lorsque vous vérifiez votre propre crédit. Elles n’affectent pas votre cote
• Les demandes de renseignements formelles se font lorsque vous faites une demande de crédit et autorisez l’institution financière à effectuer une vérification de crédit. Cela peut avoir un impact négatif sur votre cote.

Trop de demandes de renseignements formelles sur votre rapport a un mauvais impact parce que cela signifie que vous avez potentiellement pris beaucoup de nouvelles dettes à la fois. Les demandes de renseignements peuvent rester sur votre rapport jusqu’à 3 ans. Essayez d’avoir un écart entre les demandes de crédit pour ne pas nuire à votre cote.

Types de crédit (10 %) – Avez-vous un éventail diversifié de dettes, en particulier de bonnes dettes?

Enfin, les créanciers et les prêteurs examinent les types de dettes que vous avez. Ils veulent que vous ayez de l’expérience dans la gestion d’un éventail diversifié de dettes. Cela comprend les prêts à tempérament, ainsi que les cartes de crédit. Certaines dettes, comme les hypothèques, sont également considérées comme de « bonnes dettes ».

Conseils pour rétablir votre crédit

Lorsque vous êtes confronté à des problèmes de dettes, votre crédit peut en souffrir. Tout, de l’utilisation élevée du crédit aux paiements manqués, en passant par les états de compte négatifs et les comptes de recouvrement, peut nuire à votre cote. Certaines pénalités que vous avez encourues peuvent rester sur votre compte pendant des années. Mais la bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin d’attendre que ces pénalités expirent pour commencer à rétablir votre crédit.
L’impact des renseignements négatifs dans votre rapport sur votre cote diminue avec le temps. Même avant l’expiration des pénalités, leur « poids » pour influencer négativement votre cote diminue. Et vous pouvez compenser cette information négative en prenant des mesures positives pour votre crédit maintenant:

• Payez toutes vos factures à temps – c’est la meilleure chose (et la plus facile) à faire!
• N’utilisez pas plus de 30 % de votre crédit disponible – moins c’est toujours mieux!
• Gardez votre compte positif pour vous permettre de rembourser une dette avant de prendre un nouveau crédit.
• Demandez un crédit avec parcimonie – ayez un écart entre les demandes de crédit d’au moins six mois
• Si vous avez des comptes que vous avez réussi à garder en règle, gardez-les ouverts
• Ne vous concentrez pas uniquement sur les cartes de crédit – les prêts, en particulier les prêts hypothécaires, sont un bon indicateur de crédit.

Réparer les erreurs dans votre rapport de crédit

Il est important de passer en revue vos rapports de crédit régulièrement pour vérifier s’il y a des erreurs. Les erreurs de signalement se produisent, notamment:

• états de compte périmés
• historique de paiement inexact
• comptes en double
• Anciens comptes de recouvrement

Ces erreurs peuvent nuire à votre cote, donc une fois que vous les trouvez, vous devez prendre des mesures pour les corriger. Vous devez communiquer avec le bureau de crédit qui a signalé les renseignements ou avec le créancier qui les a fournis. Donnez le numéro de compte, puis expliquez l’inexactitude des renseignements déclarés.
Voici quelques liens utiles si vous décidez de contester l’information directement auprès des bureaux:

• Déposez une contestation dans Equifax
• Déposez un litige dans TransUnion

Éviter les risques de crédit

L’utilisation du crédit entraîne deux grands risques:

1. Vous pouvez être victime de vol d’identité et de fraude au crédit
2. Vous courez un plus grand risque de difficultés financières

Il y a des mesures que vous pouvez prendre pour minimiser ces risques. Voici ce que vous pouvez faire:

Vous protéger contre le vol d’identité et la fraude au crédit

L’une des formes les plus courantes de vol d’identité est la fraude au crédit. Cela implique l’utilisation non autorisée d’une carte de crédit. Cela peut se produire lorsque quelqu’un vole les renseignements de votre compte et commence à faire des achats ou à retirer des avances de fonds sur votre carte. Quelqu’un peut aussi obtenir votre numéro d’assurance sociale et ouvrir de nouveaux comptes ou prêts en votre nom.
Ces conseils peuvent vous aider à protéger vos comptes, vos données et vos renseignements personnels:

• Assurez-vous toujours de protéger les renseignements de votre carte de crédit.
• Magasinez uniquement en ligne sur des sites Web sécurisés
• Inscrivez-vous à la protection contre la fraude gratuite sur vos comptes et répondez rapidement aux alertes
• Changez souvent les mots de passe de tous vos comptes financiers
• N’envoyez pas de renseignements financiers confidentiels par courriel ou par message texte.
• Ne répondez pas aux demandes non sollicitées de renseignements financiers.

Que faire si vous êtes victime d’un vol d’identité

1. Si le vol concerne un compte spécifique, contactez immédiatement ce créancier.
2. Faites un rapport de police.
3. Informez les bureaux de crédit que vous devez ajouter une alerte de fraude à votre rapport.
4. Communiquez avec le Centre antifraude du Canada en composant le 1-888-495-8501 ou en ligne à https://www.antifraudcentre-centreantifraude.ca/

Éviter les difficultés financières causées par le crédit

Pendant que vous êtes inscrit à un programme de gestion des dettes avec New Leaf, vous ne pourrez pas utiliser vos cartes de crédit ou en demander de nouvelles. Une fois que vous avez terminé et êtes libéré de vos dettes, c’est à vous de décider si vous voulez utiliser des cartes de crédit à nouveau.

• Peu importe ce que vous décidez, ces conseils peuvent vous aider à conserver un bon crédit.
• Sachez que vous n’avez pas besoin de cartes de crédit pour maintenir une cote de crédit élevée; vous pouvez maintenir un bon profil, en prenant seulement des prêts.
• Assurez-vous toujours que vous pouvez vous permettre les paiements sur le crédit à tempérament avant de faire une demande.
• N’utilisez pas de crédit renouvelable pour couvrir vos dépenses quotidiennes. C’est courir aux difficultés financières!
• Si vous utilisez des cartes de crédit, les paiements minimums ne devraient jamais dépasser 10 pour cent de votre revenu mensuel. Si vous commencez à dépenser plus que cela, arrêtez de facturer et concentrez-vous sur le remboursement de la dette.